自燃险救不了烧糊的电动车

特斯拉自燃了，还把一车库的车全给点着了。

蔚来也自燃了，没烧着其它车，但车也算是废了。

虽然两件事情都还在调查过程中，但今儿这两起纯电动车告诉所有的电动车车主一件事情：买车别忘了买自燃险。

但是，事情其实远没有买个保险图个安心这么简单。

上海特斯拉爆燃事故的车主出来接受了采访，聊了下自己的情况，有几个信息挺关键的：

事故发生后，车主第一时间打电话给保险公司，但保险公司表示不予理赔，“我是第一时间打电话给我的保险公司，他们是直截了当的拒绝，说这个应该是不赔。”

这位特斯拉车主并不像网传的那样，进行了私接充电线，甚至他连充电桩都没有安装。此外车主还表示，车上没有任何危险易燃品，他平时也不抽烟。

这辆爆燃的特斯拉，2016年购入，总里程6万多，维修不超过10次，过往轮胎问题比较多。

国外特斯拉也有个几起自燃事故，虽然从绝对数量上来说，电动车自燃的事故数量绝对是没有燃油车自燃的次数高，但是从整体概率来讲，目前来看，电动车和的自燃概率是要比燃油车高的。

我在一个特斯拉车主群，事故发生后这批特斯拉车主都在问同样一个问题：就是自己买了自燃险，如果碰上这种情况赔不赔。

但问题在于，都不谈自燃险，即使是现在的车辆全险，也没有针对纯电动车的保险，车主只能给自己的电动车上普通车险，而出了事故，理赔过程同样会出现很多问题。

先说下自燃险吧，虽然看上去这个保险的赔付逻辑相当简单清晰，车自燃了就赔钱。但实际上，我们仔细看下大部分自燃险的详细条款就会发现真正要理赔有多难。

在搜索百科里面对自燃险有相当详细的解释：

自燃险即车辆附加自燃损失险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

车主只有在投保机动车辆损失保险的基础上，方可投保车辆自燃险。自燃险的保险金额一般按保险车辆的实际价值协商确定，保费并不高，一般仅为几十元。汽车发生自燃后，保险公司将根据车辆损坏的程度进行相应的赔偿。

汽车自燃险的赔偿范围：投保汽车自燃险后，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险公司负责赔偿。

但仔细看就能发现，自燃险其实是一个附加保险，保险金很低，甚至可以说非常低，但是一旦发生问题，即使是车不贵，赔付的金额也是相当大的。而就是因为自燃险整体金额不贵，所以保险销售一般在销售这个险种时候是没有提成的，也不会主动推荐，那就会造成上自燃险的车主并不多，保险公司在自燃险这个种类上并不能收到太多的保险金额，为了降低自己风险，保险公司一般会给出相当苛刻的理赔要求。

举个例子，自燃险如果想理赔，其中一个必要条件是一定要报火警，自己等着车烧完再去理赔是不受理的。

另一方面，因为燃烧本质上是一个化学过程，且燃烧后取证困难，所以车辆自燃的取证也是个大问题，我们在太平洋保险的官网中找到这样一段官方解释：

自燃险即车辆附加自燃损失险，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。

其实，自燃险的投保费用并不高，它是一种附加险，并不包含在俗称的“全险”范围之内。自燃险理赔的范围包括本车电器、供油系统发生故障、机动车运转摩擦起火等情况。

但也有几种情况，即便你购买了自燃险，保险公司也不会理赔。主要包括以下情况：被保人在车辆使用过程中用人工直接供油、高温烘烤机器引起火灾的；自燃仅造成电器、电路、供油系统损失的；人为造成火灾的；车子改装后没有到车管所登记，并且没有经保险公司核保等情况。

你看，这里面并没有提及电动车，自燃险的投保对象在保险公司看来，是直接认定为燃油车的。

电动车因为和燃油车结构不同，从根本上都不能认定为一个品类的产品，单纯用燃油车的保险来覆盖电动车，肯定是会出现不少问题，遇到事故时候理赔也会非常困难。

美国比我们布局更早一些，去年就有报道指出，在美国市场，一辆特斯拉 Modle 3 的保费和售价比 Model 3 贵上几倍的保时捷 911 在一个级别，原因也很简单，特斯拉这类纯电动车更容易出事儿。保险公司的风险更高。

根据 Gabi 保险经纪公司的调查，发现平价电动车Model 3 的平均每年保费竟高达2814美元（1.9万人民币），这样的金额已经和许多跑车相当，像是经典的保时捷 911跑车，每年平均保费为2849 美元（1.9万人民币），两者差距相当小。

美国汽车协会（AAA）从去年理赔平均成本数据发现，特斯拉车款的理赔频率较高，理赔金额也高，所以提升这款车的保费。

以美国市场为例，特斯拉旗下的Model S与Model X两款车，光是入门的75D车型，每年平均保费达到3410美元（2.3万人民币），这样的金额更是与许多超跑相当，例如Audi 知名超跑R8 的平均年缴保费为3,519 美元（2.4万人民币）。

而在中国市场，因为特斯拉不像很多品牌一样强制上在店内上保险，车主可以自己直接找保险公司沟通寻求折扣，为自己的新车上保险。整体的保价和国内同价位车型的保险价格差不多。我问了一个特斯拉车主，她的裸车价不到 72 万，第一年保险是 1.4 万左右，和国内同价位车类似。

但也就是因为这种机制，导致特斯拉车主在理赔时候可能会遇到不少问题，因为除了日常的剐蹭保险，大部分特斯拉车出现的问题和普通燃油车还是有非常大不同的。

所以电动车车主们，买保险时候一定要注意下大多数险种的细则，尤其是自燃险，可能救不了电动车。

而保险公司们，可以谨慎考虑下是不是该推出电动车的专门车险。不要钻电动车车主空子，光收钱不解决问题。

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