你最容易买错的保险有哪些？ | 明晚直播

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一键掌握如何配置最合适的保险

文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

一次，小巴在咖啡厅听到这样一段对话。

听完这段对话，小巴和朋友相互看了看对方，颠头播脑。刚才这位先生的经历，我相信很多买过保险的小伙伴跟他一样，不知道如何能买对保险，小巴也听到过不少关于保险遇到的“坑”，总觉得自己被骗了，买了份并没有到达保障的保险，其实是自己没弄清保险的真正目的。

除此之外，小巴还听说过很多买保险时犯的基础错误的事件，比如…（看接下来的分享）

误区一：乱买

“买朋友推荐的保险产品”

很多人计划给自己或者家庭购买保险时，不知从何开始，不清楚如何确定保险的顺序、方向、层次、额度。往往参考身边人购买的保险，听闻朋友配置了不错的家庭保险，发现自己跟朋友家的经济收入差不多，索性跟朋友配一样的保险就好了，这样对吗？

其实是大错特错，拿两个收入差不多的家庭举个例子。家庭一：房子早早就全款买了，消费也不高，生活很惬意。这样的人现金流较为充沛，风险抵御能力较强。家庭二：支出特别大，高额房贷，孩子上私立学校，每个月要固定交一大笔钱。储蓄的比例非常低，现金流很弱，这个家庭全靠持续不断的高收入来维持生活质量。

所以家庭二抵御风险的能力比家庭一弱很多，一旦挣钱的顶梁柱病倒或者意外残疾之后，那生活的支出和贷款怎么办呢？所以你也需要找规划师配置一个适合你自己家庭的保险计划。

误区二：没弄清保险条款

“几百块钱给孩子买了一个特别好的意外险，连私立医院都能报。”

若你仔细看条款时会发现，这上面还有一个叫自费补偿的附加条款，也就是说自费确实能报。但额度是“药费报100元，手术费报5000元。”我们知道孩子要是受伤到私立医院看个门诊，自费少说两三千，却只能报100元。如果孩子真要做手术，去私立医院的话5000元远不够用。

误区三：先给谁买？

“自己还年轻，先给老人孩子买保险”

家里好几口人，孝顺老人，疼惜孩子。觉得自己年轻力壮，先给老人孩子买保险，对不对？是不是越爱谁，越应该先给谁买保险？以及到底谁应该保额最多呢？其实应该先给家庭中的主要劳动力购买才对。

直播将解答其他保险误区

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买保险时怎么跨出正确的第一步，同时也是最重要的一步？

建设家庭保险规划的骨架是个专业的工作。首先要选保险专业服务人员，这个因素排第一，比保险公司和保险产品都更重要。

打个比方，我们去医院看病，一流的医院和上好的药，没碰到对路的医生，依然毫无意义。有个好医生进行诊断，加上医院的优质设备和药品才能起到事半功倍的效果。还有很多人会过度重视保险产品而忽略保险人员的角色，当我们百度搜索“保险产品对比”，你能看到480多万条搜索结果，全看完了也不能成为专家。

也就是说，专业的保险业务员很重要，找到好的专业保险服务人员才是比较产品的前提，他能帮你规划出风险对冲方案和相应的保额，然后在细节上来选择对比产品。这些产品不管怎么选择，都是围绕最初规划的目的、额度、保障的人，赔给谁来做设计安排。而这些安排，专业的保险服务人员会统统帮你搞定。

当你的家庭从一个阶段步入下一个阶段时，也会发生各种变化，也应该相应地调整自己家庭的保险规划。

买保险，掌握合同的要点，把握理赔的重点。每一个保险产品的条款都有保险责任这一段落，我们需要看清楚以下两部分：一是保什么，二是赔什么。

保什么是指发生什么情况保险能用上。一般有七种类型：身故（死亡）、重大疾病、意外残疾、意外身故、住院、意外受伤治疗、门诊治疗。当然这里隐藏着一个很重要的逻辑，就是一切理赔首先要在这七种类型之中。

赔什么是指发生这些事的时候怎么赔，报销费用还是按照保额赔付。这两种方式的差异是，一个是报销医药费用，一个是额外赔付一笔钱。如果是发生意外，一定要学会保存好证据。有的意外极为偶然，你要学会拍照留证，还有就诊的时候一定要说清楚，千万别以为只要住院，医生就能说清楚你是意外还是疾病。

比如腰疼住院了，大部分情况下医生会在你的病历上填写腰椎盘突出，这个病因是不属于意外赔付范畴内的，哪怕住院也不能赔付。如果在就诊时跟医生说明了详细情况，强调因为摔跤导致的腰疼，这就属于意外受伤，即在理赔范围内。所以理赔上是有不少技巧需要我们了解的。

解答关于“理赔难”的困惑

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这些问题的答案，小巴留在4月28日（明晚）19:30的直播时间，由《我的财富计划》初级保险课陈铜老师一一为你解答。