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你最容易买错的保险有哪些？ | 明晚直播
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一键掌握如何配置最合适的保险
本次邀请《我的财富计划》陈铜老师，做客明晚直播间，分享《如何给一家人配置最合适的保险》：
1.个人或者家庭如何判断需要什么保险？
2.如何选择保险种类？自己和家人如何配比？
3.买的过程中遇到的问题有哪些？
*产品对比，公司对比，服务人员对比
4.买保险的注意事项和技巧有哪些？
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文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
一次，小巴在咖啡厅听到这样一段对话。
某先生
之前，我给我儿子每年在保险上花3-4万元，很不幸，孩子后来患有白血病，我第一时间想到要保险公司，没想到赔付额度只有20万。这真的是治疗费用的冰山一角，我太太离职照顾孩子，又少了一部分收入，加上后期的康复费用，给家庭造成了很大的压力。
最近想重新配置一些保险，我觉得之前的保险业务员不太专业，了解到您的专业能力比较强，想听听您的看法。
大概明白您的情况，看了你的资料，之前确实一年花不少钱在孩子保险身上，但基本都是储蓄型和教育基金型，而在抗风险上花费比例太少了。我想问一句，你是为买保险而保险，还是为风险而买保险。
保险员
某先生
你这句话问到我心坎了。
对啊，我们应该为风险而买保险，我之前怎么没有重视这个最基本的问题。
很多客户都会忽略保险的真正目的是什么，其实你之前的保险配置，一年只需增加1000元保费，即可拥有价值300万身价的意外医疗保险。也不会导致后期的被动的状况。
保险员
听完这段对话，小巴和朋友相互看了看对方，颠头播脑。刚才这位先生的经历，我相信很多买过保险的小伙伴跟他一样，不知道如何能买对保险，小巴也听到过不少关于保险遇到的“坑”，总觉得自己被骗了，买了份并没有到达保障的保险，其实是自己没弄清保险的真正目的。
除此之外，小巴还听说过很多买保险时犯的基础错误的事件，比如…（看接下来的分享）
01
买保险常见的误区
误区一：乱买
“买朋友推荐的保险产品”
很多人计划给自己或者家庭购买保险时，不知从何开始，不清楚如何确定保险的顺序、方向、层次、额度。往往参考身边人购买的保险，听闻朋友配置了不错的家庭保险，发现自己跟朋友家的经济收入差不多，索性跟朋友配一样的保险就好了，这样对吗？
其实是大错特错，拿两个收入差不多的家庭举个例子。家庭一：房子早早就全款买了，消费也不高，生活很惬意。这样的人现金流较为充沛，风险抵御能力较强。家庭二：支出特别大，高额房贷，孩子上私立学校，每个月要固定交一大笔钱。储蓄的比例非常低，现金流很弱，这个家庭全靠持续不断的高收入来维持生活质量。
所以家庭二抵御风险的能力比家庭一弱很多，一旦挣钱的顶梁柱病倒或者意外残疾之后，那生活的支出和贷款怎么办呢？所以你也需要找规划师配置一个适合你自己家庭的保险计划。
误区二：没弄清保险条款
“几百块钱给孩子买了一个特别好的意外险，连私立医院都能报。”
若你仔细看条款时会发现，这上面还有一个叫自费补偿的附加条款，也就是说自费确实能报。但额度是“药费报100元，手术费报5000元。”我们知道孩子要是受伤到私立医院看个门诊，自费少说两三千，却只能报100元。如果孩子真要做手术，去私立医院的话5000元远不够用。
误区三：先给谁买？
“自己还年轻，先给老人孩子买保险”
家里好几口人，孝顺老人，疼惜孩子。觉得自己年轻力壮，先给老人孩子买保险，对不对？是不是越爱谁，越应该先给谁买保险？以及到底谁应该保额最多呢？其实应该先给家庭中的主要劳动力购买才对。
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02
买保险最重要的一步:
选对保险人员
买保险时怎么跨出正确的第一步，同时也是最重要的一步？
建设家庭保险规划的骨架是个专业的工作。首先要选保险专业服务人员，这个因素排第一，比保险公司和保险产品都更重要。
打个比方，我们去医院看病，一流的医院和上好的药，没碰到对路的医生，依然毫无意义。有个好医生进行诊断，加上医院的优质设备和药品才能起到事半功倍的效果。还有很多人会过度重视保险产品而忽略保险人员的角色，当我们百度搜索“保险产品对比”，你能看到480多万条搜索结果，全看完了也不能成为专家。
也就是说，专业的保险业务员很重要，找到好的专业保险服务人员才是比较产品的前提，他能帮你规划出风险对冲方案和相应的保额，然后在细节上来选择对比产品。这些产品不管怎么选择，都是围绕最初规划的目的、额度、保障的人，赔给谁来做设计安排。而这些安排，专业的保险服务人员会统统帮你搞定。
当你的家庭从一个阶段步入下一个阶段时，也会发生各种变化，也应该相应地调整自己家庭的保险规划。
03
买保险最容易忽视的一步：
理赔有技巧
买保险，掌握合同的要点，把握理赔的重点。每一个保险产品的条款都有保险责任这一段落，我们需要看清楚以下两部分：一是保什么，二是赔什么。
保什么是指发生什么情况保险能用上。一般有七种类型：身故（死亡）、重大疾病、意外残疾、意外身故、住院、意外受伤治疗、门诊治疗。当然这里隐藏着一个很重要的逻辑，就是一切理赔首先要在这七种类型之中。
赔什么是指发生这些事的时候怎么赔，报销费用还是按照保额赔付。这两种方式的差异是，一个是报销医药费用，一个是额外赔付一笔钱。如果是发生意外，一定要学会保存好证据。有的意外极为偶然，你要学会拍照留证，还有就诊的时候一定要说清楚，千万别以为只要住院，医生就能说清楚你是意外还是疾病。
比如腰疼住院了，大部分情况下医生会在你的病历上填写腰椎盘突出，这个病因是不属于意外赔付范畴内的，哪怕住院也不能赔付。如果在就诊时跟医生说明了详细情况，强调因为摔跤导致的腰疼，这就属于意外受伤，即在理赔范围内。所以理赔上是有不少技巧需要我们了解的。
解答关于“理赔难”的困惑
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04
还需要注意哪些事项和技巧呢？
☞ 有过往病史，如何争取核保的最大权益？
如：查出轻度、中度脂肪肝，甲状腺多发结节，能买重疾和医疗保险吗？其实，申请核保、体检、提交病历看起来麻烦，但都能为自己争取更大的通过概率，有病史不可怕，巧妙地提交资料能够大大改善核保结果。
☞ 消费型和储蓄型各有优缺点，怎么选择和配置？
经常看到特别便宜的保险，当然每年交完就没有了，据说买了储蓄型的未来不出险还有钱拿，但是贵啊，选哪种好呢？
☞ 互联网保险能不能购买？小公司保险能不能购买？
如今微信、支付宝、网上各种保险满天飞，有些公司产品似乎不眼熟，但是产品挺好的感觉，能不能买？
这些问题的答案，小巴留在4月28日（明晚）19:30的直播时间，由《我的财富计划》初级保险课陈铜老师一一为你解答。
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