菜导理财问答第十一期：我在三四线城市，2019适合买房么？

各位菜友大家周末好！

又到了每周一次的菜导理财问答时间！

有关理财的问题，都可以通过微信、知乎、今日头条、菜鸟理财App等途径，向菜导提问哦！

菜导一定知无不言，言无不尽！

坚持到第十一期，眼看参与到我们问答活动的菜友越来越多，菜导就越来越有动力把菜导问答继续风雨不改地给坚持下去了！

话不多说，现在我们开始第十一期的菜导理财问答吧！

知乎菜友：重疾险交费是20年还是30年好？

菜导：根据保险“双十定律”，家庭保险设定的总额度应为不超过家庭年收入的10倍，保费支出需要根据自身的经济条件来确定，适当比重应为家庭年收入的10%，上下浮动5%都算正常。

家庭保险的总额度，应该包括重疾险、意外险、年金保险、寿险等等。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑。

在缴费期限上，建议有多长缴费期限，就选多长的缴费期限。

缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，相应也减少了负担。

此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费（保险合同随之终止）。

从另外一个角度上来说，缴费期限长虽然保费贵了一点，但是却把“小投入，大杠杆”这个原则发挥得更好了。

举个例子，假设保单分为30年分缴，被保险人在缴费第三年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费，而得到了全额保险金。

知乎菜友：买普通沪深300基金还是沪深300指数增强基金？

菜导：如果你想取得跟沪深300指数完全一致的收益可以选择普通的沪深300指数基金。如果能承受沪深300增强型基金跑输沪深300指数的风险，并且想要取得超越沪深300指数的收益的话，可以选择沪深300增强型基金。

我们可以对这两类基金的优劣的进行分析：

1、普通沪深300基金

（1）优点：完全复制指数，不做任何主观的干涉，因此基金跟沪深300指数的走势比较一致。

（2）缺点：普通的沪深300指数基金基本不可能跑赢沪深300指数。

2、沪深300指数增强基金

（1）优点：增强基金通过人为"优化"指数，希望取得超越指数的收益。市场上大多数增强型基金是能够跑赢指数的。

（2）缺点：沪深300增强型基金管理费用较高，同时存在跑输沪深300指数的可能。

增强型基金的管理费比较高，一般是1%-1.5%，而普通指数基金的管理费则一般为0.5%-0.8%，所以增强型基金的管理费要比普通指数基金的管理费高出0.5%左右。

虽然大多数增强型基金都能跑赢指数，但是有些增强型基金反而变成了“减弱型基金”，基金经理多拿了钱还跑不赢指数，增强型基金存在跑不赢指数的可能。

选择沪深300增强型基金时可以选择能够长期稳定跑赢沪深300指数的基金，并且基金规模不宜过大，毕竟船小好调头，基金规模较小也容易取得超越指数的收益。

比如之前我们曾经给我们菜鸟理财的粉丝推荐过：兴全沪深300增强基金（163407），就是一个不错的增强型基金。

知乎菜友：我在三四线城市，2019适合买房么。非投资？

菜导：目前，一至五线城市年轻人口平均净增长呈逐阶下降的趋势，但三四线城市比较惨，基本都是净流出状态。

未来，像北上广深这样的超级城市的虹吸效应会越来越明显，人口也会大量集中在环渤海、长三角、珠三角这样的经济发达区域。

所以这些区域的楼市，菜导是整体看好的，刚需如果有需要，可以择机入手。

而三四线城市的楼市由于城市经济体量、产业结构和人口结构等多方面的问题，必然会回归其本来的价值。

尤其从今年开始，此前刺激三四线城市楼市暴涨的棚改将逐步退出，三四线城市的房价连短期的支撑都已经非常薄弱。

综上所述，菜导的建议是：刚需可以按自己的需求，尽量在三四线城市买地段好、品质高、户型好的楼盘，而如果是投资，基本可以放弃三四线城市了。

微信菜友：能否推荐一种定投基金（中低风险），长投10-30年，每月大概800-1000。

菜导：主要是因为A股容易暴涨暴跌，所以不太适合长期定投，在熊市定投，牛市止盈收益会更好一些。

倒是可以买沪深300然后加上一只债基，各50%仓位，每年定期调整成各占50%，这个股债平衡策略还是可以的。

菜鸟理财财富管家用户：菜导您好，我在杭州这边，现在不少楼盘都开始打折，想投资第二套房，请问合适吗？

菜导：从长远来看，杭州的楼市还是总体看好的。只不过杭州目前购买住宅需摇号，建议可以先摇号。第二套房购买，更侧重于投资性质，因此对于楼盘的位置也需要慎重挑选。

菜鸟理财财富管家用户：线上与线下的保险产品费用怎么差这么多？

菜导：每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，有些公司喜欢用铺天盖地投放广告来增加热度，有些公司则偏向把投放广告的钱节省下来让利给客户，愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全设计出价格优惠保障又齐全的产品。

正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。不代表小的保险公司性价比都高，大的保险公司性价比就一定不高。

菜鸟理财财富管家用户：网上买的保险如果理赔了怎么操作？

菜导：正常理赔流程如下：

报案：被保险人打保险公司的客服电话进行报案，按照合同要求提交各种所需资料

初审：经过保险公司审核，符合标准正常理赔，几天内理赔款到账了。

如果存在异议的情况，会在初审后转入协谈流程，是有专门的协谈人员和被保人沟通；双方无法达成一致意见，则转入调查流程；保险公司会委托第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保人进行沟通，如果仍无法达成一致，那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。

其实理赔和公司大小、规模、知名度没有太大的关系，是否能够理赔取决于合同条款本身。

好了！本期的菜导问答就到这里！你还有哪些问题希望菜导亲自来解答？欢迎在下方留言！

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