投资理财要注意了！合理负债，别跟“钱”过不去

中国是世界上最早使用货币的国家之一，至今已有四千多年的历史，出现过布钱、刀币、圆钱、五铢钱、通宝、制钱、银两、银元、铜元以及金银币、谷帛币和纸币等，种类繁多，形制多样，币材广泛，堪称世界货币之冠。随着历史的变迁，货币最后演变成了纸币，言简意赅称之为“钱”，每个人的衣食住行都离不开“钱”。会用“钱”的人，财富越聚越多，反之则穷困潦倒，苦不堪言。

随着经济的发展，金融消费行为也越来越多样化，早期，大家用“钱”的消费行为基本都只是努力挣钱，再消费，用“钱”都是在范围之内，偶有不足都只是相互之间拆借救急。然，随着经济的发展变化，大家的用“钱”方式扩展到了差“钱”的通过金融机构借贷，进行负债消费；有余钱的，则存入银行生息，而存入形式又灵活多样，固定的、活期的，另外还产生了投资理财类等投资金融消费行为。随着经济的进一步发展，国家政策的变化，普通老百姓的大件消费是房子、车子，而企业也发展为国有和私有两大类，买大件商品、企业的营运都需要资金的周转，因此也产生了负债的金融消费行为。在这些消费方式中，各消费者对自已的风险意识又有高有低，擅长驾驭的，能将“钱”生“钱”将自已财富积累发挥到积极，反之不懂得控制风险者，把握不好资金链，导致“拆东墙补西墙”的困境，越过底线后致其破产。

驾驭好负债底线，合理负债，不给“钱”过不去，就要增强风险责任意识，学好相关知识，提升风险管理能力。为满足自身的各种消费需求如采买大件消费品住房、汽车等，个人或家庭在自身能够负担的范围内会主动寻求负债，是正常的金融消费行为，但负债是把双刃剑，运用得当可以提前满足物质消费需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害，甚至涉及到打官司被追债的境地，若还不清欠款，会打入黑名单成为失信人员导致无征信丧失融资的机会。因此，个人和家庭以及企业要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对失业、重病、事故等重大外部冲击的高流动性资产，以备不时之需。

金融消费者驾驭自身风险，可采用28/36的经验法刚为自已的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出，如：房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等，不超过同期收入的28%；总的负债，如：房产相关支出、车贷、信用卡负债、网络小额贷款、其它负债等不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。