如何合理地用“利率”，缓解房贷、车贷压力？ | 财富计划

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文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

周末的母亲节，小巴没陪母亲，却陪了哥们。

在4S店泡了两天陪朋友买车，小巴发现现在买车不仅优惠力度更大，关键是还有多种付款形式可供选择，这真是刺激消费者购买呢。小巴朋友选中了一辆总价36.37万元的车，在面对几种付款形式的时候，朋友问小巴：“到底哪种划算呢？”

A.全款

B.普通分期金融:首付10.91万元，贷款25.46万元，月还0.78万元，三年还清，利息2.83万元。

C.三年后付尾款:首付15.34万元，贷款21.03万元，第三年到期时一次性还清，月还只需0.12万元，利息4.32万元。

如果是你，会怎么选呢？

小巴当然会建议买车的朋友选择方案C，利息4.32万，三年贷款利率为20.5%，平均到一年贷款利率为6.8%，你可以拿这笔钱选择其他投资项目，获得8%、9%甚至更高的利率。超过6.8%收益率的理财方式并不难找，比如基金定投，频道的铁粉应该都知道小巴在多篇文章中鼓励过大家做基金定投。

想要做出合适的选择，其实涉及对利率的认识，小巴今天就给大家分享金融学原理中的利率知识。

按揭贷款时，还有一个还款方面的问题，我应该选择“等额本金”还是“等额本息”？

等额本金指的是贷款的时间期限里，每个月还的钱当中本金部分从头到尾是一致的，利息逐渐减少。这也导致借款人在最初的几年还款负担比较重。

等额本息指的是从贷款的第一个月开始到贷款结束，你每个月还的钱是等额的，这资金里面包含了本金和利息。

那么这种还款方式，尽管还款期间每月还款金额是一样的，但该还款方式是先还利息，再还本金。也就是说，在最初的几年里，你还的主要是利息，而不是本金。

那我们该怎么选择呢？小巴会选择等额本息。原因一，等额本息适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，随着年龄增大或职位升迁，他们的收入会逐步增加。原因二，货币有通货膨胀的属性，俗话说“钱越来越不值钱”就是这个道理，今天的1000元与十年后的1000元当然不是同等价值。

事项一： 在中国，我们有存贷款的基准利率。同时，央行明确规定民间借贷合法利率不得超银行贷款利率的4倍。超过4倍的部分不受法律保护，比如民间说的高利贷。

事项二： 在市场中，我们把短期国债利率视为无风险的利率。

当然利率只是金融学原理中的基础知识，学习金融学目的是什么？就是在资源稀缺的条件下，如何最优地配置自己的金融资源。除此之外我们还需要了解：

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