30岁的家庭主力该如何选择保险？

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 文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

在中国家庭里，哪一种投资品类的“吐槽值”或是“使用难度值”最大？

股票、基金、P2P都有争夺第一的潜力，不过小巴认为，拔得头筹的，也很可能是保险。从业人员素质参差不齐、销售手段恶劣、产品捆绑严重、赔付流程麻烦，都是保险被吐槽的槽点所在。当然，如果更严谨地说，车险，可能是其中的例外。

不信？我们做个小调查。

槽点多归多，却不影响保险在中国家庭中日渐走俏的趋势。《吴晓波频道2018新中产白皮书》的数据显示，中国新中产家庭的商业保险配置率达到了43.8%。

中国家庭的保险之“槽”，不仅在于服务，更在于其产品纷杂，难以搞懂。

其实，保险知识和其他很多知识一样，符合二八定理，搞懂了20%的问题，就足以解决80%的问题。这20%则集中在三个问题上：买什么保险、买多少保险、如何选择赔付方式。

保险、保险，顾名思义，本质在于对冲风险。

中国家庭，夫妻年过而立之年，风险意识会突然增强，因为上有老下有小，面临的风险也突然增加了。风险有哪些？按严重程度排序，不外乎这么几类：

家庭经济支柱过世了怎么办？贷款谁还？上有老下有小谁来供养？

重病缠身或不幸残疾，久居病榻怎么办？谁来养家？

得了大病怎么办？

得了小病都要花钱怎么办？

孩子生病，发生意外怎么办？

身外之物坏了、丢了怎么办？

保险的目的是保障家庭财务和生活品质不受不幸事件的影响。家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下，保险的首要原则，是家庭支柱优先原则，先给主要经济来源买保险，其次配偶，再次子女、老人。很多家庭将子女视为投保优先对象，并非上策。

因此，对30岁左右的夫妻而言，除了社保，还应该考虑以下几类商业保险：

☞针对意外事故的意外险；

☞针对身故的人寿险；

☞针对重大疾病的重疾险；

☞对于子女来说，则要保重疾、意外，有余力则再考虑教育金或储蓄险；

☞老人在有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。其他如大病险等，费用高，且“十补九不足”，大多不划算。

那么，保险，应该买多少？

若你去问保险销售员，大概率要被告知“家庭收入的5%-10%”，虽然简便，却往往有过度销售之嫌。

更准确的算法，应当是:

总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额-现金以及快速套现的资产额

所谓负债，是指除了家庭日常消费开支之外，一切要求你持续支出的项目。

比如房贷，是负债中最常见的项。你在购买保险时可以办理一个叫“房屋贷款保险”的产品，一旦贷款人在还款期间身故，房屋贷款保险就可以将剩余未还贷的那些金额一次性赔付给银行。若觉得房贷保险是一次性交费且费用比较高，还可以选择第二个方法，就是在你的商业保险上加保额，一旦发生意外，直接赔付一大笔钱到你家人手里，可直接还贷。

再比如养育儿女：如果担心自己发生问题，那你需要对冲一个儿女长大前的总支出负债。算算自己每年要给孩子花多少钱，乘以直至孩子大学毕业剩余的年数，就能算出养育一个儿女的“负债”额度。

这些负债额度，再加上未来10年的家庭开支，再扣掉家庭持有的流动性资产额，就可以大致算出一个保险总保额。

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保险还有另外一点，很关键但容易被忽略的，则是保险的赔付方式。

赔付有两类，一类是“给付型”，一类是“报销型”。

“给付型”的优点是出险之后，保险公司立即给付，无论花费多少，你都能够获得一笔赔偿，并且保障全面。

“报销型”的优点是保费低，若患疾病可以报销你的医疗费用，且报销额度高。

如何选择，我们再来举例。如果有两个家庭：

A家庭：家庭主力30岁，收入一般，但家里无房贷，消费不高，生活很惬意。

B家庭：家庭主力30岁，收入很高，支出特别大，房贷高，孩子上私立学校每月要固定交一大笔钱。

A家庭没有负债、现金流很好，可以选择以“费用报销型”为主，降低家庭医疗费用支出的风险。这类产品较便宜，一年两三百就可以买到每年的两三万的报销额度。再稍微补充些“给付型保险”就够了。这种组合的方式尤其适合刚工作、刚组建的小家庭，同时财力还比较薄弱的年轻人。

B家庭负债率较高，就算配置再多“费用报销型保险”，保险公司赔的钱也都是给医院，那接下来的房贷、教育费由谁来承担？而且患重大疾病除了在医院需要花销，后期的疗养阶段也是一笔不小的开销。

所以B家庭应优先选择“给付型保险”，它能够对劳动收入做额外的风险对冲，有一笔真正落入你腰包可供支配的真金白银，这笔钱能确保房贷和孩子教育费的正常支出，还有后期持续的复诊和理疗的费用支出。这笔资金不仅能解决生活费用，还能保证你的生活质量。

家庭配置保险需要报销型保险与赔付型保险两者结合，具体比例则根据自身情况而定。

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每个家庭都有不一样的选择，首要问题是先理清自己的家庭风险，然后选择合适的赔付方式来处理风险后果，再挑选保险产品。

接下来我们还会面对这样一长串让人迷惑的问题：

我的家庭该花费多少金额在保险上？

应该选择消费型还是储蓄型的保险？

分红型保险、万能型保险，哪个好？

如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢？

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