网贷一时爽，还钱火葬场

来源 | 网易数读（ID：datablog163）

作者 | 苏昕

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今年央视的“3·15”晚会翻了互联网金融的牌子。

晚会曝光了“714高炮”网贷乱象、高额的“砍头息”和逾期费用，以及暴力催收方式；点名了金葫芦、快易借、现金树、米来来等APP和安徽紫兰科技有限公司，还有自称“中国领先的移动金融智选平台”的融360。

“3·15”晚会之后，大量APP从应用商店下架，安徽紫兰科技有限公司相关负责人被公安部门带走调查，融360旗下在美股上市的简普科技股价大跌。

“3·15”晚会的曝光割开了互金的一道口子，让更多消费者看到了其浮华背后的乱象横生。

“3·15”前后，聚投诉平台上的消费者投诉成为了大家关注的焦点。

从2018年聚投诉平台重点行业整体投诉数据来看，互联网消费金融行业(含消费金融、网贷/p2p、小额贷款、助贷等机构)有效投诉量共计20.97万件，成为了2018年第一大被投诉行业。

但其投诉解决率仅为39.7%，排名第九，高投诉量和低解决率形成了鲜明对比。

从互金行业的具体投诉内容来看，消费者投诉的两大突出问题，一个是利率超标，还有一个就是恶性催收。

网贷天眼研究院对聚投诉平台互金行业多达30万条投诉数据进行分析后发现，恐吓威胁、高利贷、骚扰、通讯录为最主要的投诉主题，催收、态度恶劣、合同、套路、变相收费等也有所提及。 [1]

聚投诉平台还会根据全年整体投诉数据评选出各行业的最佳客服奖，2018互联网消费金融行业最佳客服的评选条件为：1.商家不存在“恶性/暴力催收、利率畸高”等机制性问题，不存在特别恶劣的投诉个案；2.商家的投诉解决率处于同行业领先地位。

然而，并没有商家同时满足上述两点要求，故该奖项空缺。

“3·15”晚会之后，大量投诉涌入互金行业。3月16日至22日，聚投诉平台接到互金行业有效投诉19539件，较3月8日至14日的有效投诉量9245件，增加了一倍多[2]。

尤其是被央视点名的融360，“3·15”前一周的有效投诉量为184件，“3·15”后一周飙升至1916件，迅速登上投诉量排行榜榜首，遥遥领先其他商家。

通过观察融360投诉详情下面的最新投诉帖可以发现，近期的投诉对象主要是融360平台上入驻的小额贷款商户，投诉的内容包括“714高炮”、“砍头息”和暴力催收等。

央视记者也报道过融360上很多贷款产品都标注着需要购买商品才能放贷，其实这就是一种变相的“砍头息”[3]。

那么问题来了，“714高炮”是什么？“砍头息”又是什么？“714高炮”到底有多可怕？

“3·15”晚会中董女士的例子就是“714高炮”害人的证明。

董女士最初在网贷平台借了1500元，被以“综合费用”为名义扣掉450元，到账只有1050元，借款必须在第7天还上，实际借款周期只有6天。

当天董女士先后共借款7000元，均被以各种名目扣除借款金额的30%。因无力偿还只能以贷还贷，短短三个月后，董女士背负了50多万元债务。

董女士所借的小额网贷，就是“714高炮”，其贷款周期一般为7天或者14天（以7天居多），“高炮”指的是高额的“砍头息”及“逾期费用”。

董女士借款时被扣掉的金额就是业内俗称的“砍头息”，一般为20%至30%。可怕的不只是“砍头息”，还不上贷款而产生的逾期费用每日高达本金的5%到10%。

“714高炮”以无抵押、低息甚至无息吸引急需用钱的人。因为数额较小，即使有“砍头息”，借款人也会有信心自己能够偿还。

可是一旦还不起，以贷养贷，雪球就会越滚越大，三个月后，1500元的债务可以轻轻松松滚成二十多万元。

“714高炮”威力如此巨大，那它是否违法呢？

答案是肯定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

以借1500元为例，“714高炮”的年化利率高达450/（1500-450）/7*360*100%≈2204%，远远高于36%的法律红线。

所以“砍头息”常常会被包装为手续费、咨询费、审核费等各种费用或者等价购物额度，来规避法律对于借贷利息上限的规定，实际上这些费用都要包含在利率的计算内。

而且“砍头息”本身就不合法。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

既然违法，“714高炮”为什么还会存在呢？

一方面是监管有难度，另一方面是借款人法律意识不足，又指望着“714高炮”解决燃眉之急，只能被网贷平台牵着走。按照法律规定，年利率超过36%的部分利息，借款人根本不需要支付。

在前段时间热播的电视剧《都挺好》中，苏家舅舅想忽悠苏大强和他一起投资，反而被之前有过受骗经历的苏大强科普，“国家规定，（年利率）超过银行贷款的四倍，就不受国家法律保护了。”（国家最新规定为受法律保护的民间借贷利率是年利率24%）

网贷天眼研究院的统计数据显示，互金消费者的诉求主要为处罚、停止骚扰、道歉、协商、调整利率、快速处理、改善服务和销账等。

虽然高利贷高居投诉主题第二名，但是互金消费者对于调整利率的诉求仅排第五[1]。

和利率相比，消费者对催收手段更加敏感。

在“714高炮”这类高息网贷的催收方式中，爆通讯录最为常见。借款人在网贷时会被要求验证手机运营商，网贷平台这一操作的目的就是读取借款人的通讯录和通话记录详单，利用了借款人不欲声张的心理，方便平台后续催收。

暴力催收虽然普遍存在，但一些恶劣的催收行为实际上已经触及了犯罪。

例如使用恐吓、要挟等方式要求借款人偿还过高利息可构成敲诈勒索罪，此外一些催收行为也有可能构成非法拘禁罪、绑架罪、寻衅滋事罪、侵犯个人信息罪等。[4]

高息网贷不仅让借款人背上巨额债务，通过暴力催收影响借款人的正常工作生活，甚至会把借款人逼上绝路。

据澎湃新闻报道，武汉一名女大学生因为欠下网贷6万元，两次卖卵共计29个[5]，昆明一男子欠下数十万网贷，与家人发生争执后跳河[6]。

类似的新闻事件还有很多，通过梳理慧科新闻搜索研究数据库发现，近三年来网贷造成了多起悲剧，其中因暴力催收和无力还贷而选择结束生命的例子不在少数。

在这些案例中，不少借款人都是年轻人和大学生，是什么让他们走上了网贷的道路呢？

在消费主义的浪潮席卷之下，越来越多的年轻人开始选择超前消费。

首都经济贸易大学的学者研究发现，京津翼地区近六成大学生有过超前消费经历，其中12.76%的大学生经常有超前消费行为，45%的大学生偶尔有超前消费行为。

超前消费的最主要来源为蚂蚁花呗、京东白条和向父母/朋友借。支付宝2017年发布的《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过4500万。

不同性别的超前消费领域有明显区别，女生的超前消费领域主要为服装饰品和化妆品，男生则主要为数码电子和服装饰品。

年轻人有超前消费的需求，但是银行贷款门槛较高且手续较为麻烦，相较而言网络贷款就显得更为简易。

一些网贷平台以“零利息”“零抵押”“线上审核”“极速到账”作为宣传语，对于没有高收入水平却有高消费意愿，并且对利率并不敏感的年轻人来说，十分具有诱惑力。

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，调查数据显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网贷几乎占一半。[7]

一部分年轻人就这样走上了网贷之路，而网贷反过来也会进一步刺激年轻人超前消费。

超前消费本身并无过错，还能在一定程度上便利年轻人的生活。但久而久之，它会让一些年轻人对钱失去敏感，认为一切都唾手可得。当钱变成了一串串数字，多1000和少1000区别并不大。

一旦欲望开始膨胀，稍不留神，也许就会坠入深渊。

“714高炮”虽然有凉凉的趋势，但未来很可能会换个样子重生。毕竟高利贷这种东西，从来没有缺席过。

参考文献：

[1]网贷天眼. (2019). 天眼315：大数据报告之互金业务乱象深度分析（附榜单）. Retrieved from https://news.p2peye.com/article-537084-1.html

[2]聚投诉. (2019). 3·15晚会后，“714高炮”进入清算期，用户投诉汹涌. Retrieved from https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5OTE3NTg4MQ==&mid=2651894862&idx=2&sn=97770328d3f6556fcc71bfd88de3bc67&chksm=bcdb67e88baceefe4b3ed57161feb9badca68abfec3b0b62c06e4897ca1245fa03c33324456f&mpshare=1&scene=1&srcid=#rd

[3]央视网. (2019). 3·15晚会曝光：7000元网贷变成50万 “714高炮” 要钱更要命. Retrieved from http://news.cctv.com/2019/03/15/ARTIfoxg0WxCFAg9G2YZySzL190315.shtml?spm=C94212.P5U2NxPxOG9b.S76735.1

[4]搜狐财经. (2019). 律师：“714高炮”年利率超法定红线，借方可拒绝还款，催收可能会犯罪. Retrieved from  http://www.sohu.com/a/302316821_100160903

[5]澎湃新闻. (2019). 欠网贷6万，武汉女大学生两次卖卵29个. Retrieved from https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_3154676

[6]澎湃新闻. (2018). 欠数十万网贷昆明男子凌晨跳河失踪，父亲称曾卖房给他还债. Retrieved from https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_2617988

[7]南方都市报. (2017). 有大学生从47家平台借款 有人借贷近百万. Retrieved from http://epaper.oeeee.com/epaper/A/html/2017-06/28/content_41323.htm

[8]聚投诉. (2019). 2018互联网消费金融投诉排行榜. Retrieved from http://ts.21cn.com/news/a/2019/0126/16/33145294.shtml

[9]聚投诉. (2019). 21CN聚投诉2018年度报告. Retrieved from http://ts.21cn.com/news/a/2019/0129/10/33146381.shtml

[10]张询. (2018). 京津冀高校大学生群体消费现状的调查研究 (Master's thesis, 首都经济贸易大学).

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