比余额宝至少多赚2%！这6种产品你还不知道？

核心提示：余额宝突然取消限购了，但这个好消息未必能带来较大影响。毕竟，还有很多风险较低收益更高的产品。

上周五，菜基给大家聊了的话题。

菜基在文章中也提到，虽然购买余额宝不再受到单日申购2万元和个人最高持有10万元的额度限制，但由于余额宝目前惨淡的收益，这次放开限购的影响其实没有多大。

对于绝大多数普通人来说，余额宝已经显得越来越鸡肋了。

那么，除了跟着菜基一起参加训练营投基金之外（PS：现在想加入也只能等第二期了哟），还有没有其他更为“傻瓜式”一点的投资方式呢？

答案是肯定的！

为何取消限购？

其实呀，近两年来天弘余额宝已经调整了好几次了。不过与这次的放开策略不同，以往几次都是“瘦身”调整。

2017年5月27日天弘余额宝将个人账户持有限额从100万元下调至25万元；

 

2017年8月14日天弘余额宝继续将个人账户持有限额降低为10万元；

2017年12月8日天弘余额宝接着设定个人账户单日申购额度为2万元；

2018年2月1日天弘余额宝设置每日申购总量，从2018年2月1日至3月15日，每天9点起发售，当天购完为止。‘’

此前天弘余额宝的“瘦身”，与其愈发庞大的规模以及监管部门对于货币基金的“限规模令”不无关系。

数据显示，招商银行2016年的个人活期和定期存款余额合计接近1.3万亿元；而2017年6月底之时，余额宝的规模已经增长至1.43万亿了。

所以，余额宝已经拥有和银行存款相当的体量却没有相同量级的风险准备金，一旦遇到大规模的资金赎回，就会遭遇较大的流动性危机，这也是监管的担心所在。

当下取消限购，可以看成是一个信号：天弘余额宝在一系列调整之下，或已符合监管要求。

从数据来看，天弘余额宝的2018年年报显示，截至2018年底，其规模为1.13万亿元，为连续第三个季度下滑，户均持有份额则由3329.57份降至1924.83份。

同时，该数据比2017年底的1.58万亿减少了4471.26亿元，萎缩幅度达到28.3％。

除了主动调整之外，天弘余额宝规模的下降和余额宝中引入多只货币基金也有很大关系。

截至目前，余额宝上一共接入了20只货币基金，这些基金规模远不及天弘余额宝，所以一直没有限额的操作。

这也是为啥菜导会说，这次天弘余额宝放开限额确实是好消息，但实际影响并没有我们想的那么大。

收益水平处历史低位

以往余额宝的一举一动都大家都非常关心，这次为什么会说余额宝放开限购影响有限？

因为余额宝日益下降的收益，确实比较鸡肋了。

2013年推向市场之时，天弘余额宝的7日年化收益曾一度高达6%—7%。去年开始却一路下跌，如今在2.3%左右徘徊，基本处于历史低位。

当然这并不是余额宝自己的问题，目前整个金融体系的资金都非常充裕，从而导致了资金利率的走低，货币基金的收益水平目前都大同小异。

不过在目前的收益水平下，已无多少继续走低的空间了。

但除非余额宝重回当年6-7个点的雄风，不然各位菜友心里肯定是这样哔哔的：存10000元一天的收益才几毛钱，我图个啥？

6种替代性产品收益更高

好了，接下来菜导给你详细盘点一下，在基金定投之外，还有哪些收益更高的产品可以作为余额宝的代替品？

01  国债

首先是我国最安全的理财产品——国债。

国债是国家借的钱，以国家的信用做担保，出现亏损的可能性是微乎其微的，所以通常被近似看成无风险产品。

按照往年的经验，国债通常是在3-11月的10号发行的，部分为电子式，部分为凭证式。

以前国债经常一发行就被一枪而空，但今年有个好消息，本月一共将发行6期电子式国债，发行时间覆盖了一整个月。

其中，3年期产品的票面年利率为4%，5年期产品的票面年利率为4.27%。

这是保守型投资者的一大福音，实现了国债“随到随买”的便利性。

02  地方债

然后是最近大火的地方债，它是由地方政府发行的债券，最近才开始向个人投资者开放，最低起投金额仅为100元。

近来国家通过减税扶持实体经济，但这同时大幅降低了地方政府的财政收入，所以就把地方债的购买对象和门槛放开啦。

总体来说地方债的安全性还是挺高的，但是按照目前已发行的债券来看，期限有3年和5年的，年化收益率一般不超过3.5%，似乎差了点意思。

但这类产品目前确确实实是手慢无，据报道，宁波和浙江省的债券开售仅10分钟就卖完了14亿的额度，北京地方债也在开售第一天就已售完。

想要为国家和地方做贡献的菜友可以通过深交所、上交所、中国债券信息网等网站关注地方债发行信息。

在购买方式方面，可通过工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、兴业银行、浦发银行和宁波银行这些承销银行的柜台购买，也可在中行或工行的APP上购买。

买不到的也可以等到这些债券上市流通了，再从别人手中买过来。

03  智能存款

还有一种产品从去年开始就很火热，就是民营银行的智能存款。

这类产品期限灵活、收益不低、门槛较低，且银行方面表示此类产品为存款，受到国家的存款保险保障，安全性还是有保障的。

不过要说明的一点是，这些产品得以灵活提取，是因为当你提前提取时，银行会将其转让给某些第三方机构。所以不排除极端情况下出现流动性风险的可能。

但总体而言，这类产品还是值得投资的，万一真的遭遇流动性风险了，大不了就是持有到期呗。

目前这类产品基本是限量的，买不买得到全凭手速，下面几个购买渠道及产品大家可以留意下。

（▲点击可查看大图）

04  银行理财R1-R2产品

说到银行，风险评级为R1-R2的银行理财产品风险也相对较低，预期年化收益率大概在4%左右。

目前也有很多银行理财产品支持转让，通常能获得更高的收益，这种捡便宜货的机会也可以适当地抓住。

但不得不提一点，有了之前“民生银行16亿假理财”的经验，大家要擦亮眼睛，谨防遇到假的银行理财产品。

凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品登记编码。如果是线下购买的，千万记得使用该编码在中国理财网上查看是否能查询到产品信息。

再有，每个银行对于理财产品的风险评级有着不同的标准，在选择评级为R1、R2的产品的基础上，也要多个心眼判断下其投资范围的稳健性。

05  短债基金

如果觉得上面几种产品收益太低的话，也可以考虑短债基金这种产品。

短债基金一般投资的是一年内的安全性较好的债券，好的情况下，年化收益率可以达到5%甚至6%。

但这类产品的收益会随着市场波动而波动，遭遇亏损的可能性比上述几款产品来得大。

流动性还可以，但不如货币基金和智能存款。基本上是每日可赎回、T+1日到账（节假日顺延），如果持有少于7天，卖出则要收取1.5%的费用。

06  支付宝定期产品等

另外，支付宝上的定期产品也可以关注。

这里面除了部分银行定期产品，最多的是由保险公司发行的养老保障类产品。

这类产品的风险一般定性为“中低风险”，但是风险还是比货币基金要高不少的，但预期收益率也高出不少。

如果购买这类产品，需要仔细研究下其投资范围，诸如房地产之类较高风险的投资去向，保守型投资者还是尽量避开。

该如何选择？

介绍了这么多种产品，到底该如何选择呢？

在留存了3-6个月的日常支出资金后，如果你的可配置资金足够多，可以考虑在这些产品里分别购买一些。

如果可配置资金有限，那就要看你更看重哪一方面了。

看重安全性的，考虑购买国债、地方债、智能存款。

看重流动性的，考虑购买智能存款，短债基金。

看重收益的，考虑购买短债基金、支付宝定期产品、智能存款、银行理财R1-R2产品。

你更倾向于购买哪类产品呢？欢迎留言分享~

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