注意！这些年买保险的那些“坑”

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即重大疾病保险，以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，是几个险种里面最贵的。

重疾险有个好处，是一旦确诊了是重疾，符合赔付条件，一次性赔付。

每个人都有可能会患病，一旦患上重疾，对家庭财务的冲击非常大，所以家里每个人都应当选择配置重疾险，包括小孩。

重疾险，保障额度一定要覆盖治疗期间的费用，还需覆盖1-3年的年收入（作为康复期间的生活费）。终身型的重疾险，一般会很贵，因为老年赔付的几率太大，暂时预算不充足，可以先考虑定期，保障当下的需求，能力充足再配置终身重疾险。

先保证保额充足，然后尽可能延长保障时间。

重疾险对身体健康状况的要求是最高的，带病投保，不如实告知，最后得病了一分钱都没有。一定要如实告知你的健康状况，注意免赔条款。

健康状况不乐观，买不到任何重疾险，就用防癌险来代替，它的健康告知相对宽松。以及资金不充足的阶段也可以用防癌险来代替。

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医疗险是指被保险人在医院所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。

门诊医疗的发生概率很高，很多人一年可能大小病往医院跑好几次，理赔几率和成本太高。

而随着医疗成本的上升，住院医疗费越来越贵，对家庭财务的影响越来越大。配置医疗险可以与医保保障互补。

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顾名思义，意外险保的是意外，一般包括意外伤残、意外医疗、意外身故三种情况。

伤残等级越高，赔付的越多；意外身故、全残都是直接全额赔付的；意外医疗是事后拿发票去报销的，花了多少，报销多少。

虽然便宜，这个险种对于“意外”的定义，还是挺严格的，必须同时满足以下三点：

1）突发的。所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）外来的。疾病致死等因为自身身体机能变化造成的意外，都属于内因，不理赔。

3）非本意的。例如自杀自残等。

工作比较危险，或者经常出差可以考虑每年配置一个意外险，小孩子发生意外的情况比较多，也应考虑。

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本末倒置：是掉坑的主要原因。

最常见的两种情况，一种是颠倒了保障的目的。比如，一提到买保险就先想到保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。

另一种是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如，许多家庭想买保险，首先参保对象定为孩子，反而忽略了最重要的参保对象——家庭支柱。

想要摆脱本末倒置的心态，就必须要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭经济来源支柱、全家的健康医疗开支等生活必要保障需求）。同时更要防患因父爱母爱严重泛滥，本末倒置忽略了家庭支柱才是家庭经济来源的基石，而孩子并非是家庭财务来源。

一旦家庭支柱的经济来源中断同时又无保障，那才真是追悔莫及。

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谈到保障，大多数人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”

所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。

这与生病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别？

医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？

只关注药品广告，不管病因，你不掉坑谁掉坑呢。

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当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。

最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。

许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。

事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。

切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是一个漫长的过程。

只有学习一些保险领域的基本知识，对自己的情况和需求有清晰的认识与了解，才能对自己的人生有一个比较完整的把控，也不会被坑。