菜导理财问答第二十一期：深圳推6折买房新政，楼市要变天？

各位菜友大家周末好！

又到了我们熟悉的每周一次的菜导理财问答咯！明天就是5.20了，也记得要对你最珍爱的人说一句“520”哦！

基金、保险、理财、楼市……只要是跟个人投资相关的问题，都可以在菜鸟理财公众号、菜鸟理财app和菜鸟理财在知乎、今日头条的各个渠道留言哈！

每周菜导都会把近期比较有代表性的一些问题抽出来进行集中解答！ 

接下来，让我们进入第21期的菜导理财问答！

知乎用户：准备落户深圳然后今年买房，但查新闻的时候看到说深圳马上就要推出6折买房这种类似的政策，难道楼市真的变天了，连北上广深的房子都撑不住了？

菜导：别只看个标题就吓尿了。首先，这类房子都是人才住房和安居型商品房，会实行一定年限内的封闭流转，所以在资产流动性和增值属性上跟普通商品房不一样。

按规定，购得人才住房和安居型商品房的购房人，自购房之日起累计在深缴交社保15年，或者年满60周岁且购房满十年，可以申请取得完全产权，并按一定比例缴交增值收益。

其次，这类房子也不是所有人都能买。

根据《关于完善人才住房制度的若干措施》（深发〔2016〕13号，以下简称13号文），具有全日制本科及以上学历（含教育部认可的境外高等院校毕业的归国留学人员），或属于符合深圳产业发展需要的技师（国家职业资格二级及以上），或列入市人力资源保障部门发布的紧缺专业人才目录，且与深圳市用人单位签订聘用合同或服务协议的各类人才，才能纳入人才住房政策适用范围。

当然，深圳的这个门槛其实并不算高，所以这也导致了最后一个最关键的问题：不是你有资格了就能买得到。

大家都是来深圳打拼的年轻人，一时半会靠自己都买不起房，都指望着这点人才住房和安居型商品房，所以轮候、抽签、摇号的过程是少不了的，这就意味着少则3年，多则5年以上的排队等候。

而且据菜导了解，类似的人才住房和安居型商品房会在分配的时候实际上也会对某些体制内的人才（比如公务员和中高校老师）和大型企业、高新企业的员工进行倾斜，所以如果你只是个普通的深户打工仔，等待的时间往往是遥遥无期的。

总之，这种房子是一定程度上剥离了商品房的资产属性的，这种房子不是随便都能买的，这种房子有资格买也不一定马上能买到，这种房子即便你最后买到了，到手的户型和位置不是你自己能完全决定的。

菜鸟理财财富管家用户：可以解释一下观察期180天是什么意思吗？

菜导：重疾险条款一般都规定了一个观察期（也叫等待期），一般为90天或者180天。

被保险人在观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险公司概不负责，观察期结束后保险责任才正式生效。如果在观察期内出险，保险公司一般会退还已交保费，同时终止合同。

菜鸟理财财富管家用户：定期寿险只能保障到60岁70岁的，买终身寿险保终身不是更好吗？

菜导：虽然都是寿险，但是定期寿险和终身寿险还是有很大区别的。

简单来说，定期寿险可以用较少的钱获得较高的身故保障，由于保险期间可灵活选择，能够满足被保人在特定时期的保障需求，比如在30-60岁这段人生责任最重的时期，家庭经济支柱肩负着房贷车贷、子女抚养、赡养父母、子女教育的责任等等，如果家庭经济支柱在这个时期倒下，对整个家庭以及孩子人生的影响非常大。

此阶段是保障需求最高的时候，应从寿险，意外险，健康险三方面建立完整的家庭保障规划。

终身寿险保障期限长，还有一定的强制储蓄功能，购买了终身寿险，保险金最终“一定会”给付，因此终身寿险也具有财富传承的作用。

一般是有资产传承需要的人群通过购买终身寿险，达到转移资产、合理避税的目的。但是相同保障额度下，终身寿险费率远高于定期寿险。

具体到底选择哪一种，才是对自己最好的，需要根据自己的经济条件和保费预算来抉择。

菜鸟理财基本训练营用户：关于仓位一直不太明白的是，我是从三月开始每月定投 2000，持续三年，请问这个仓位怎么算呢？已投入金额除以 2000*12*3？

菜导：我们大部分人会有存款和每月工资两种资金来源，因此我们需要看哪个资金占比更大，我们就可以用它来判断我们的仓位。

比如我有 100 万存款，月薪 1 万，每月工资对存款来说影响比较小，就可以直接根据存款打算投入股票资产的部分算仓位，比如打算将 60 万投入股票资产，现在已经买了 30 万了，仓位就是 50%。

如果存款只有 3 万，月薪 1 万，打算投资 3 年的话，每月工资投入的资金是大头，可以根据每月能够存下的部分计算仓位，比如每月存 5000 元，打算拿出一半投入股票资产，仓位就是 50%。

菜鸟理财基金训练营用户：沪深300 这几周连续发的估值表都属于低估状态。为啥菜基没有进行投入呢？

菜导：没有投沪深300是因为中证红利和沪深300重合度比较高，但中证红利指数的长期收益要比沪深300好，这个从大成中证红利指数基金和普通的沪深300指数基金的历史业绩就可以看出来。

菜鸟理财基金训练营用户：之前有个同事，买了分级基金，结果在15年股灾的时候，触发了下折，损失惨重，请菜基给分析下普通基金和这个分级基金呗。

菜导：目前市场上的分级基金，基本上未来一两年就将转型成普通的指数基金，这是政策决定的，分级A和分级B会陆续合并。因此分级基金不作为我们的投资工具，我们在场外买的分级基金和普通的指数基金没什么差别的，这个不受影响。

好了！本期的菜导问答就到这里！你还有哪些问题希望菜导亲自来解答？欢迎在下方留言！

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