如何在不确定的时代里，安心变老

作者：三联生活周刊来源：三联生活周刊公众号

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04-24

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“无论年轻的你将来活得像一个装满了枸杞的保温杯，还是我自风情万种地活成了一束光，都会面临这个重大问题！”

当你老了，眼眉低垂，

未来变得昏黄不定

油腻中年、坏人变老。

只要有这种diss中老年人的话题，关注度都会很可观。这种新的年龄歧视源于互联网时代的舆论通病：讨好年轻人——谁赢得了90后（以前是80后，现在是00后），谁就赢得了互联网。用五四运动健将钱玄同的话来总结这波情绪最合适，人到40就该死，不死也该枪毙。

年轻一代将德行的崩坏归罪于中老年的油腻贪婪猥琐；正像中老年将日益增长的人生负担、自我能力的下降，认为是世风日下、时代衰落的结果。照认知科学家平克《当下的启蒙》说法，这都是错觉。一代人有一代人的社会习惯，一代人也只能干一代人的事。

我们总是容易被情绪性的话题带偏，去关注那些我们只想看到的东西，但对真正将要面临的问题视而不见。

无论你选择什么方式生活，都会面临这个真正的事实问题——当你老了，养老怎么办？从数据看，80后、90后、00后年轻一代的养老问题，还真有些问题。

根据世界卫生组织（WHO）发布的《2018世界卫生统计报告》，2016年中国人的预期平均寿命是76.4岁。这个数据和中国国家统计局《中国统计年鉴2018》给出的2015年平均预期寿命76.34岁差不太多。而民国的平均寿命还不到40岁，钱玄同那代人的平均寿命更短，他说40岁该死，还确实蛮言之有理。

一代更比一代长寿带来的问题就是老龄化。

2011年，中国社会科学院老年科学研究会会长熊必俊给在日本畅销百万册的《一个人的老后》写序时，作了一个预测：预计到2020年，我国老年人口（60岁以上）将达到2.48亿，老龄化水平将达到17%。2050年，也就是现在大约三十岁左右（80后）的年轻人步入老年的时候，我国进入重度老龄化阶段，届时老年人将达到4.37亿，占总人口的33%以上，而且高龄和失能老人将大幅增加。

与老龄化伴随而来的是生育率下降，少子化。

2018年是全面两孩生育政策实施的第三年，全年出生人口数量1523万（相当比例是二胎），比2017年少了200万；如果不是放开二胎，新生人口数量递减得更加厉害——年轻一代的生育意愿正在下降。少子、老龄化，对80后、90后来说，意味着，如果没有发生意外人口变化，2050年，等他们到了六七十岁的老年，基本上可以实现毫无障碍在各处篮球场随意挥洒广场舞了，公交车也可以随便占坐——因为劳动力大幅度减少，满街都是老年人。

面对养老：

焦虑的日本老年与乐观的中国青年

这些大趋势很容易让我们对比邻国日本。

2018年人民日报刊发的一篇“日本社会揪心‘少子老龄化’”文章，引用了日本总务省的数据，截止17年9月，日本65岁以上老人已占总人口比例达27.7%（2018年9月总务省的统计又增加到28.1%）。照这个数据，日本当前60岁以上老人的比例已经大致和中国2050年持平了。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授说，日本已经进入到人口转型第五阶段，而中国正处于人口转变第四个阶段的后期。在2030年之后中国人口开始负增长，到 2060年人口负增长率将超过日本。也就是说，2050年，70岁的80后、60岁的90后，生活的晚景有可能会像日本今天的老年。

日本当下的老人是什么状况？日本电视台NHK在2016年拍过一个纪录片《团块世代：悄然逼近的老年破产》，讲述的是生于1947——1949日本婴儿潮时代的人，在日本经济高速发展时期渡过青春时光，步入老年后恰好赶上日本经济衰退时期。吃不饱饭、坐不起车、生不起病、请不起护工、无人社交、积蓄清零、拼命工作……面临老年破产的危险。虽然是一部关于老年的纪录片，却激起了步入“低欲望社会”中的日本年轻人极大反响，看了这纪录片的日本年轻人纷纷反馈“这并非与己无关”、“不趁现在攒钱，将来我也会这样”。

而在中国，虽然老龄化在不可避免地到来，但可能2050年还比较遥远，年轻一代却还没把养老问题太当回事。2018年，投资管理行业的全球领导者之一、养老金领域的先行者富达国际（Fidelity International），联合蚂蚁金服旗下的蚂蚁财富，针对蚂蚁财富平台的28,440名用户（其中75%的受访者为18—34岁的年轻一代），做了首份《中国养老前景调查报告》。

2018年，富达国际联合蚂蚁金服旗下的蚂蚁财富做了首份《中国养老前景调查报告》。

调查显示：中国年轻一代对养老普遍持乐观态度。大部分年轻一代认为自己可以在57岁退休，并至少需要有人民币1,634,000元的储蓄以迎接舒适的养老生活。

但是，乐观情绪的背后是很多人根本没有养老储蓄目标。一方面是差钱，另一方面也是缺乏投资知识。将近三分之一的调查对象表示并不知道需要多少钱来养老。将近三分之二的年轻一代希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老。

根据今年4月10日中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿，但到2035年就可能耗尽结余。2019年还是由接近2个养老金缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个离退休者。实际上，中华人民共和国人力资源和社会保障部发布的《中国社会保险发展年度报告》就已经显示，2016年，黑龙江就已成为全国首个养老金结余被花光的省份。

你差钱，政府也差钱了。

怎么办？政府的办法，一个可能是据传很久的养老金入市，钱生钱。还有一个办法也比较直接，延迟退休年龄。根据人社部退休年龄改革方案，从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟一岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直到2045年同时达到65岁。这个方案2022年最早实施。

也就是说，中国年轻一代期待着岁月静好地57岁退休，可能性不大。

其实日本虽然现在是60岁退休，也得等到65岁才能开始拿到养老金。而德国，已经将法定退休年龄定为65岁半，目前很多专家在建议推迟到70岁。

养老全靠政府的想法不靠谱，养儿防老的想法就更不靠谱。一来晚婚越来越多，离婚率惊人，未来主动或被动选择单身生活的势必越来越多；二是生育率下降，年轻一代未来要不要“子”还是个未知数；三来以中国人的传统，必然还得拿点钱支持支持下一代的生活，而日本，基本上是财务彼此独立的。日本老人尚且过得如此劳碌悲催，更不必说还要把钱分流给下一代的未来中国老人了。

应对未来的最好办法

当然，也不是说前途一片灰暗，再努力也没有意义。全球都在遭遇老龄化这个坎，退一万步说，天塌下来还有众人扛。有钱的土豪不需要考虑这个问题，没钱的屌丝没能力考虑这个问题。但普通工薪阶层还可以做一些未雨绸缪的养老打算。

多赚钱，养成储蓄的习惯

富达国际和蚂蚁财富的2018《中国养老前景调查报告》显示，接近一半的调查对象尚未开始为养老做任何储蓄。这一届的年轻人是比较会享受的，很多已经习惯美国式的“预支未来、提前消费”，其中就有不少人网贷缠身或沦为卡奴，所以未雨绸缪非常重要。

通过资产配置，实现长期的“钱生钱”

说实话，即便到老了能攒到一百六十万，算上通货膨胀，2050年这笔钱究竟还值多少钱，是个大大的问号。而2018《中国养老前景调查报告》显示仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来养老。这说明养老领域的理财知识仍然极度匮乏。

理财意识和理财知识可能才是真正的起跑线，很多人输了却还不知道。需要学习理财，而如果了解还不够深入，可以选择更稳健的基金或者选择投资管理领域的领导品牌。

注重身体管理，学会自我投资

在飞速发展的中国，内在与外在的提升都是未来路上打怪升级必不可少的因素。当我们有太多诱惑环绕身边，想要做到按时作息、控制饮食并不容易，但是你必须学会管理好你的身体，它是你不断创造财富的物质基础；身体也是省钱的本钱，健康一旦出现问题，它也可能变成最大的财务黑洞。另一方面，学会投资自己，让自己随着时间不断升值，内在更丰盈，精神更强大，成为更高版本的自己。